車貸試算怎麼算？本息均攤公式＋3 組月付金與總利息對照表

先給最想知道的答案：車貸月付金的算法叫「本息均攤」，公式是「月付金 ＝ 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數 ÷ [(1+月利率)^期數 − 1]」，月利率就是年利率除以 12。舉個最常被問的例子：貸 60 萬買中古車、年利率 6%、分 60 期（5 年），月付金大約是 11,600 元，5 年下來總利息約 9.6 萬元。利率行情方面，新車走銀行方案大約落在 2.5%～5%、中古車約 5%～10%、原車融資（把已有的車拿去抵押借款）常見 8%～16%。這篇會把公式一步步拆給你看、逐月示範怎麼攤，還會用三種車貸的利率對照表、頭期款×期數的雙變數表，最後用實際年利率（APR）教你拆穿融資公司「零利率、月付超低」的話術。想直接算自己的數字，先開 車貸試算器 邊看邊對。

車貸試算公式：本息均攤到底怎麼算

市面上大部分車貸都是「本息均攤」，意思是每個月還的金額固定，只是前期還的利息比例高、後期還的本金比例高。你在網路上看到的車貸試算工具，多半只丟給你一個月付金結果，不告訴你怎麼來的——這裡我把算式攤開。

核心公式只有一條：

月付金 ＝ 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ [ (1 + 月利率)^期數 − 1 ]

其中「月利率 ＝ 年利率 ÷ 12」。年利率 6% 的月利率就是 0.06 ÷ 12 ＝ 0.005（也就是 0.5%）。期數是總共要還幾個月，分 60 期就是 60。把數字帶進去就能算出固定月付金。

算出月付金之後，逐月的還款其實是這樣跑的：每個月先用「上期剩餘本金 × 月利率」算出這個月的利息，月付金扣掉利息，剩下的才是這個月還掉的本金；剩餘本金越還越少，利息就越算越低，本金部分自然越還越多。這也是為什麼提早還款要趁前期——前期你繳的錢有很大一塊是利息。

試算情境一：貸 60 萬、年利率 6%、分 60 期

假設要貸 60 萬買中古車、年利率 6%、分 60 期（5 年），我們一步步算：

第 1 步，月利率 ＝ 6% ÷ 12 ＝ 0.005。

第 2 步，算 (1 + 月利率)^期數 ＝ 1.005^60 ≈ 1.3489。

第 3 步，帶公式：月付金 ＝ 600,000 × 0.005 × 1.3489 ÷ (1.3489 − 1) ＝ 600,000 × 0.005 × 1.3489 ÷ 0.3489 ≈ 11,600 元。

第 4 步，總還款 ＝ 11,600 × 60 ≈ 696,000 元，扣掉本金 60 萬，總利息約 9.6 萬元。

再看逐月怎麼攤：第 1 個月的利息 ＝ 600,000 × 0.005 ＝ 3,000 元，所以月付金 11,600 元裡有 3,000 是利息、8,600 是本金，還完剩餘本金變成 591,400 元。第 2 個月利息 ＝ 591,400 × 0.005 ≈ 2,957 元，還的本金就變成約 8,643 元。看得出來了嗎？同樣繳 11,600，利息一個月比一個月少、本金一個月比一個月多。

試算情境二：新車貸 80 萬、年利率 3.5%、分 84 期

換一組數字。假設買新車、走銀行方案，貸 80 萬、年利率 3.5%、分 84 期（7 年）：

月利率 ＝ 3.5% ÷ 12 ≈ 0.0029167；(1.0029167)^84 ≈ 1.2772。

月付金 ＝ 800,000 × 0.0029167 × 1.2772 ÷ (1.2772 − 1) ≈ 10,750 元。

總還款 ＝ 10,750 × 84 ≈ 903,000 元，總利息約 10.3 萬元。

注意一個容易踩的坑：這組月付金（10,750）其實比情境一（11,600）還低，但總利息反而更高。原因是期數拉到 84 期，月付看起來輕鬆，利息卻多繳了。月付金低不等於划算，要看的是總利息。想快速比較不同期數，直接用 車貸試算器 把期數改一改就一目了然。

車貸利率行情：新車、中古車、原車融資怎麼比

利率高低跟你買什麼車、跟誰借關係很大。下面是常見的行情區間，實際核定會依你的信用狀況、車齡、貸款成數浮動：

簡單記：新車最便宜，因為車新、殘值高、銀行敢放；中古車利率往上跳，車越舊利率越高、年限越短；原車融資是把手上的車拿去抵押換現金，因為放款對象常是信用條件較弱的人，利率通常最高，還可能外加手續費、開辦費。這裡要特別提醒——原車融資或民間車貸如果報出來的數字已經逼近或超過年息 16%，你要非常小心（下一段會講到法定上限）。

頭期款與期數怎麼影響月付金和總利息

很多人只盯著月付金，其實真正該調的是兩個變數：頭期款（決定你要貸多少）和期數（決定你攤多久）。用車價 80 萬、年利率 6% 當基準，做一張雙變數對照表給你看：

兩個結論很清楚：一、頭期款付越多，貸款金額越少，月付金和總利息一起降；二、期數拉長雖然月付變輕，總利息卻明顯變多——同樣貸 64 萬，36 期總利息約 6.1 萬，60 期跳到約 10.2 萬，多繳 4 萬只為了月付少 7,000。建議的做法是：月付金抓在你月收入的 1/3 以內能負擔的範圍，然後在能力所及下盡量縮短期數、加大頭期。想試不同組合，貸款試算器 也能拿來對照。

車貸試算常見陷阱：用 APR 拆穿「零利率／低月付」

融資公司最愛的話術是「零利率」「利率 2.9% 起」「月付只要 XXX」。這些數字單看沒意義，因為他們常常把成本藏在手續費、開辦費、帳戶管理費裡。判斷真實成本只有一個指標——實際年利率（APR），它會把所有費用還原成一個年化利率，讓你能公平比較。

試算情境：融資公司說買 60 萬的車「零利率」分 24 期，聽起來超佛心，但合約裡藏了「手續費＋開辦費」共 9 萬。實際上你借 60 萬要還 69 萬，月付 ＝ 690,000 ÷ 24 ＝ 28,750 元。把這 9 萬費用用 APR 還原成利率，實際年利率大約落在 14% 左右——跟「零利率」差了十萬八千里。表面零利率、實際 APR 14%，這就是話術的真相。

所以看到任何「零利率／低月付」方案，先問三句話：一、除了利息還有哪些費用？二、把費用加進去、用 APR 算實際是多少？三、提前清償要不要違約金？把對方報的月付金和總費用丟進 實際年利率 APR 試算，真實成本馬上現形。想更完整了解各種借款話術，也可以看 小額借款完全指南。

還有法律底線要知道：依《民法》第 205 條規定，約定利率超過週年 16% 的部分，債權人對超過部分「無請求權」（截至 2026 年 7 月的現行條文）。也就是說原車融資或民間車貸如果實際年利率衝破 16%，超過的利息你在法律上是可以不還的。原始條文可查 全國法規資料庫－民法第 205 條。真的遇到疑似超過上限或說不清楚費用的方案，寧可多比幾家，先到 各家借款方案比較 看看行情再決定。

常見問答 FAQ

車貸利率大概多少？

看車種和管道。新車走銀行約 2.5%～5%，中古車約 5%～10%，原車融資約 8%～16%。實際核定會依信用狀況、車齡、貸款成數調整，同一個人在不同銀行拿到的利率也可能差 1～2 個百分點，多比幾家準沒錯。

融資公司說的「零利率」是真的嗎？

多數不是真的零成本。常見做法是利率報零，但把成本藏在手續費、開辦費、帳管費裡。判斷方法很簡單：把月付金和所有費用用 APR（實際年利率）還原，很多「零利率」方案一算實際 APR 都在 10% 以上。看到零利率先問清楚全部費用。

買車頭期款要付多少？

新車慣例約 2 成起，中古車約 2～3 成，原車融資因為是用車抵押通常不需頭期。頭期付越多、貸款金額越少，月付金和總利息都會跟著降。以車價 80 萬、年利率 6% 分 60 期為例，付 2 成頭期比零頭期的總利息大約少 2.6 萬元。

中古車車貸和新車差在哪？

差在利率和年限。新車車新殘值高，銀行利率低（約 2.5%～5%）、年限可拉到 7 年；中古車車齡越大殘值越低，利率往上跳（約 5%～10%）、年限通常壓在 5 年內。同樣的貸款金額，中古車每月要多繳的利息會明顯有感。

原車融資利率為什麼比較高？

原車融資是把已經持有的車拿去抵押借現金，放款對象常是信用條件較弱、需要短期周轉的人，風險溢價高，加上不少是融資公司或民間在做，所以利率通常最高，還可能外加手續費。務必用 APR 把全部費用算清楚，並注意《民法》第 205 條年息 16% 的上限。