本息均攤和本金均攤差在哪？月付金與總利息試算一次看懂

搜這個詞，你大概只想先確認一件事：兩種攤還方式差在月付金的形狀。本息均攤，是每個月繳一樣多的錢，前面輕鬆、好抓預算；本金均攤，是每月還固定本金＋當期利息，第一期繳最多、之後一期比一期少，前重後輕。同樣的貸款金額、利率、年限下，本金均攤的總利息會略低一點，但代價是前幾年月付金明顯較高。信貸、車貸、房貸都適用這兩種算法，只是銀行預設值不同——多數信貸、車貸走本息均攤，房貸兩種通常都能選。先講結論：想要現金流穩、月付金好預測，選本息均攤；手頭寬、想壓低一點總利息，才考慮本金均攤。下面用實際數字帶你算一次。

本息均攤與本金均攤，攤還方式到底差在哪

兩種方式借的本金一樣、利率一樣，差別只在「每期怎麼分配本金與利息」。本息均攤（又稱本利平均攤還）用一條公式把整筆貸款打平，讓每個月繳的總額固定；繳款初期利息占比高、本金還得慢，越到後期本金占比才拉高。本金均攤（本金平均攤還）則是先把本金平均切成每期一份，利息按「當期還沒還的本金」計算，因為欠的本金一路變少，利息也跟著遞減，所以月付金一期比一期低。

一句話記：本息均攤是「月付金固定、還本先慢後快」；本金均攤是「還本固定、月付金先高後低」。想直接套自己的數字，用 0857 借錢網的貸款試算器 把金額、利率、年限填進去，兩種攤還的月付金會一起跑出來。

試算情境一：房貸 100 萬、年利率 2.5%、20 年的月付金與總利息

先看本息均攤的月付金標準公式：
月付金 PMT ＝ 本金 × 月利率 ×(1＋月利率)^期數 ÷ [(1＋月利率)^期數 － 1]

把數字代進去：本金 1,000,000、月利率＝2.5% ÷ 12 ＝ 0.208333%、期數＝20 × 12 ＝ 240 期。
(1.00208333)^240 ≈ 1.6479，代入得：月付金 ≈ 1,000,000 × 0.00208333 × 1.6479 ÷ 0.6479 ≈ 5,299 元。
240 期都繳 5,299 元，總繳約 1,271,760 元，總利息約 271,760 元。

同一筆改用本金均攤：每月固定還本金 1,000,000 ÷ 240 ≈ 4,167 元。
第 1 期利息＝1,000,000 × 0.208333% ≈ 2,083 元，第一期月付金＝4,167 ＋ 2,083 ＝ 6,250 元。
最後一期只剩約 4,167 元本金，利息不到 9 元，月付金約 4,175 元。
總利息可用「月利率 × 本金 ×(期數＋1)÷ 2」估算 ≈ 0.208333% × 1,000,000 × 241 ÷ 2 ≈ 251,042 元。

結論：本金均攤總利息約 25.1 萬、本息均攤約 27.2 萬，差約 2 萬元；但本金均攤前期每月要多繳約 951 元（6,250 對 5,299）。想換不同年限或利率比較，可用 房貸試算器 再跑一次。

試算情境二：信貸 60 萬、年利率 6%、7 年的月付金怎麼算

信貸金額小、年限短，兩種差距會更小。假設貸款 600,000、年利率 6%、期間 7 年（84 期）。
本息均攤：月利率＝6% ÷ 12 ＝ 0.5%，(1.005)^84 ≈ 1.5204。
月付金 ≈ 600,000 × 0.005 × 1.5204 ÷ 0.5204 ≈ 8,764 元，84 期總繳約 736,180 元，總利息約 136,180 元。

本金均攤：每月固定還本 600,000 ÷ 84 ≈ 7,143 元。
第 1 期利息＝600,000 × 0.5% ＝ 3,000 元，首期月付金 ≈ 10,143 元；最後一期約 7,179 元。
總利息 ≈ 0.5% × 600,000 ×(84＋1)÷ 2 ≈ 127,500 元。

兩者總利息差約 8,700 元，但本金均攤第一期就要多掏近 1,379 元（10,143 對 8,764）。對月薪固定的上班族，這筆前期壓力值不值得，往往比省下的利息更關鍵。順帶提醒：信貸真正要比的是 實際年利率 APR，把開辦費、帳管費都算進去才看得出真實成本。想先搞懂信貸怎麼挑，可看 小額借款完全指南。

本息均攤 vs 本金均攤比較表

把上面的差異濃縮成一張表，選之前對照一下自己屬於哪一種：

再用情境一的房貸（100 萬、2.5%、20 年）看逐期月付金怎麼變化，你會發現兩條線在中段交會：

本金均攤大約在第 110 期前後降到跟本息均攤同一水準，之後才低於它。也就是說，前面十幾年你都在「多繳」，省利息的效果是拿前期現金流換來的。

該選哪一種？用現金流 vs 省總利息的決策清單

與其糾結哪個「比較省」，不如照自己的狀況逐項勾選：

• 月付金要好預算、收入固定 → 選本息均攤。
• 前 3～5 年還款壓力大（剛買房、養小孩、換工作）→ 選本息均攤，別讓前期月付金卡住現金流。
• 手頭寬、確定前期繳得起較高月付金、又想壓低利息 → 可考慮本金均攤。
• 打算幾年內就提前還清 → 兩者差異其實不大，選月付金負擔得起的那個。
• 不確定 → 先用 貸款試算器 把兩種都跑一次，看前期月付金差多少、總利息差多少，再決定。

提醒風險：別為了省那點利息硬選本金均攤，結果前期月付金吃掉緊急預備金，一遇到意外反而要再借錢周轉，得不償失。想比較各家條件再下手，可看 比較各家借款方案。

破解「本金均攤一定比較省」的迷思

很多人聽到「本金均攤總利息比較少」就直接選它，但省下來的錢不是魔法。本金均攤之所以利息低，是因為它前期還掉更多本金——本質上是「用更高的月付金換更快的還本速度」，等於變相縮短了實際的本金負擔期間。

換句話說，如果你選本息均攤，但每個月主動多還一點本金（很多銀行的部分提前還款不收違約金，簽約時務必問清楚），把月付金拉到跟本金均攤一樣的水準，省下的利息會幾乎一樣。差別只在：本息均攤讓「多還多少」由你自己控制，景氣差、手頭緊的月份可以只繳原本的固定月付金；本金均攤則是每個月都被規定要繳較高的金額，彈性較低。

所以真正該問的不是「哪種比較省」，而是「我要不要把還款彈性握在自己手上」。想驗證這個結論，把兩種攤還方式丟進 貸款試算器，再自己模擬本息均攤多還本金的情境，數字會說話。更多理財觀念可逛 更多理財文章。

另外，比較兩家銀行報給你的利率時，別只看「廣告利率」。依金管會對貸款總費用年百分率（APR）的揭露規範，銀行須把手續費等各項成本一起反映在 APR 上，兩家利率誰高誰低，看 APR 才準。

常見問答 FAQ

本金均攤真的比較省嗎？

同樣金額、利率、年限下，本金均攤總利息確實略低（前面房貸例約差 2 萬、信貸例約差 8,700 元），但省的來源是前期月付金較高、還本較快。若改用本息均攤並主動多還本金到相同水準，省下的利息幾乎一樣，所以它省的是「還款速度」而不是「利率優惠」。

可以中途更換攤還方式嗎？

多數銀行房貸可申請變更，但通常要重新對保、可能收手續費，也不是每家都開放；信貸則多半不能改。簽約前就把預期的攤還方式談定最省事，真的要改記得先問清楚費用與條件。

提前還款哪一種比較划算？

提前還款省的是「未來還沒產生的利息」，跟你選哪種攤還關係不大，重點是還款當下還欠多少本金。要注意有些貸款在綁約期內提前清償會收違約金，簽約時務必看清楚提前還款條款。

有寬限期會怎麼影響？

寬限期（只繳息不還本）期間本金完全沒減少，利息照全額本金計算，所以寬限期越長、總利息越高。寬限期結束後才開始攤還本金，兩種方式的月付金都會比沒有寬限期時更高，使用前先想清楚現金流。

信貸、車貸也能選本金均攤嗎？

原理都通用，但實務上多數信貸、車貸銀行預設本息均攤，能不能改本金均攤要個別詢問，房貸的選擇彈性最大。想試不同組合，直接用貸款試算器套數字最快。