信貸試算月付金怎麼算？本息均攤公式＋3 組金額月付金對照表

你在搜「信貸試算」，八成是想先知道一件事：這筆錢每個月到底要還多少？直接給你答案——月付金主要由三個變數決定，本金、年利率、期數，其他都是枝節。先給一個速算結論讓你有感覺：假設借 30 萬、年利率 8%、分 36 期（3 年），用本息均攤算下來，月付金大約是 9,401 元。想更快得到你自己的數字，可以直接丟進貸款試算器；但如果你想搞懂這個數字怎麼跑出來、之後才不會被業務牽著走，這篇我會把公式一步一步拆給你看，還會附上不同金額和期數的月付金對照表。

先講一句實話：試算器算出來的月付金，不等於你真實的借款成本。開辦費、手續費會偷偷把你的實際年利率往上推，這點我放在後段講清楚，你一定要看到最後。

信貸月付金公式：本息均攤到底怎麼算

市面上絕大多數信貸都是「本息均攤」，意思是每個月還的金額固定，但裡面「本金」和「利息」的比例會逐月改變——前期利息占比高、本金還得少；後期反過來。公式長這樣：

月付金 = 本金 × 月利率 ×（1＋月利率）^期數 ÷〔（1＋月利率）^期數 － 1〕

其中「月利率」＝年利率 ÷ 12。這條公式看起來嚇人，但你只要會按計算機就能算，關鍵只有三步：先把年利率換成月利率，再算出（1＋月利率）的期數次方，最後代進去。下一段我直接帶你算一次。

信貸試算範例一：借 30 萬、8%、36 期

假設你借 30 萬、年利率 8%、分 36 期，我們一步步算：

第一步，月利率 ＝ 8% ÷ 12 ＝ 0.6667%（也就是 0.0066667）。

第二步，（1＋0.0066667）的 36 次方 ≈ 1.27023。

第三步，代入公式：300,000 × 0.0066667 × 1.27023 ÷（1.27023 － 1）＝ 2,540.5 ÷ 0.27023 ≈ 9,401 元。

這就是你的月付金。接著看本息怎麼拆，這部分很多公式文都跳過，但你搞懂才知道錢流去哪：

• 第 1 個月：利息 ＝ 300,000 × 0.0066667 ＝ 2,000 元；本金 ＝ 9,401 － 2,000 ＝ 7,401 元；還完剩 292,599 元。
• 第 2 個月：利息 ＝ 292,599 × 0.0066667 ≈ 1,951 元；本金 ＝ 9,401 － 1,951 ＝ 7,450 元；還完剩 285,149 元。
• 第 3 個月：利息 ≈ 1,901 元；本金 ≈ 7,500 元，本金占比一個月比一個月高。

36 期全部還完，你總共付出 9,401 × 36 ≈ 338,436 元，其中利息約 38,436 元。這也是為什麼「提前還款能省利息」——因為你還沒還到的本金，之後就不用再生利息了。

信貸試算範例二：借 50 萬、6%、60 期

再看一組金額大、期數長的：假設借 50 萬、年利率 6%、分 60 期（5 年）。

月利率 ＝ 6% ÷ 12 ＝ 0.5%；（1＋0.005）的 60 次方 ≈ 1.34885。

月付金 ＝ 500,000 × 0.005 × 1.34885 ÷（1.34885 － 1）＝ 3,372 ÷ 0.34885 ≈ 9,666 元。

第一個月的利息 ＝ 500,000 × 0.005 ＝ 2,500 元，本金 ＝ 9,666 － 2,500 ＝ 7,166 元。5 年還完總共付約 579,960 元，利息高達近 8 萬元。你有沒有發現重點？借 50 萬分 60 期的月付金（9,666），跟借 30 萬分 36 期（9,401）差不多，但總利息差了一倍。期數拉長月付金變輕，代價是利息總額暴增，這是你在試算時最該權衡的取捨。

信貸月付金對照表：3 組金額 × 3 種期數一次看

下面這張矩陣用同一個年利率 8% 試算，讓你快速抓感覺。實際利率每個人不同，數字僅供比例參考，精算請用貸款試算器：

怎麼看這張表？橫著看，同金額拉長期數，月付金明顯變輕，但你會多還利息；直著看，金額每加 20 萬，月付金約等比增加。建議你先用可負擔的月付金反推能借的金額——一般抓月付金不超過月收入的三分之一，還款壓力才不會壓垮生活。想比較不同銀行方案，可以參考各家借款方案。

真實成本陷阱：試算器的月付金不等於借款成本

這段最重要，很多人吃虧就在這裡。試算器只算「本金＋利息」，但銀行實際放款時，多半會收一筆開辦費（手續費），這筆錢會讓你的真實成本比表面利率高一截。

用範例一延伸：假設你借 30 萬、8%、36 期，月付金 9,401 元，但銀行收 6,000 元開辦費。你實際只拿到 294,000 元，卻要按 30 萬去還款。把這 6,000 元攤進去重算，你的實際年利率（APR）會從 8% 跳到約 9% 以上。金額越小、期數越短，開辦費的殺傷力越大。

所以比較不同方案時，別只看「利率幾趴」，要看 APR。你可以把總費用丟進實際年利率 APR 試算，把開辦費、手續費一起算進去，才是蘋果比蘋果。另外提醒，依《民法》第 205 條，約定利率有上限——截至 2026 年 7 月為週年利率 16%（2021 年 7 月修法後由 20% 調降），超過的部分債權人無請求權，細節可查全國法規資料庫民法第 205 條。若對方報的實際成本明顯高得離譜，你要提高警覺。

提前清償違約金：省利息前先看合約

前面說提前還款能省利息沒錯，但別急著把整筆錢丟回去。多數信貸合約有綁約期，通常前 1 到 2 年內提前清償，要收一筆違約金，常見是清償本金的 1%～3%，或按剩餘期數計算。

試算情境：假設你借 30 萬、綁約 2 年、違約金為清償本金的 2%，你在第 12 個月想一次還清剩下的約 24 萬本金，違約金就是 24 萬 × 2% ＝ 4,800 元。你要比較的是「提前還省下的利息」對上「違約金」，划不划算算清楚再決定。想更全面了解申貸眉角，可以延伸讀小額借款完全指南。

信貸試算器怎麼用才不會被誤導

試算器是好工具，但要會用。三個提醒：第一，利率要填「你被核定的利率」而不是廣告上的最低利率，那個利率通常只有信用條件最好的人拿得到。第二，記得另外把開辦費算進真實成本。第三，先決定每月能還多少，再回推金額和期數，而不是先看想借多少。把這三點顧好，試算器才是幫你，而不是幫業務。

常見問答 FAQ

信貸試算器準嗎？

本息均攤的月付金公式是固定的，只要你填的本金、利率、期數正確，算出來的月付金就準。不準的地方在於「你填的利率」——廣告最低利率不等於你會被核定的利率，而且試算器多半沒把開辦費算進去，所以真實成本會比試算結果高一些。

月付金算出來為何跟銀行核定的不同？

最常見有三個原因：一是核定利率跟你試算時填的不同；二是銀行採「機動利率」，之後利率調整月付金也會變；三是有些方案有寬限期或前低後高的階梯式繳款設計，跟標準本息均攤算法不一樣。收到核貸條件後，務必請對方提供正式的還款試算表核對。

提前還款要付違約金嗎？

要看合約。多數信貸在綁約期內（常見 1～2 年）提前清償會收違約金，通常是清償本金的 1%～3%。綁約期過後通常就能免違約金提前還款。簽約前一定要問清楚綁約幾年、違約金怎麼算。

期數拉長比較好還嗎？

期數拉長，每月月付金確實變輕，還款壓力小；但總利息會明顯增加。以借 30 萬 8% 為例，分 36 期總利息約 3.8 萬，若拉到 60 期利息會更高。建議在月付金負擔得起的前提下，盡量選短一點的期數。

怎麼知道我的真實借款成本？

看「實際年利率（APR）」，不要只看名目利率。把利息加上開辦費、手續費等所有費用一起算，才是真實成本。你可以用 APR 試算工具把總費用攤進去比較不同方案，這樣才是公平比較。