7/1 H2 首日雙警報！育兒家庭年收 200 萬撞新青安 2.0 排富，雙薪爸媽「保住補貼」3 條隱藏路徑實算

2026 年 7 月 1 日，下半年首個交易日就給雙薪育兒族兩記悶棍。財政部確定「新青安 2.0」六大改革最快 8/1 上路，個人年收入超過 200 萬直接被踢出補貼名單，得改走一般首購 2.6–2.7% 利率；同一天健保投保級距新增第 51 級，月薪 21.95 萬起的高薪族每月最多多繳 1,872 元保費。更尷尬的是，育兒留停津貼 6+3 加碼（政院 5/28 已過關、剩立院加碼幅度）讓雙薪夫妻 9 個月都能領 80% 薪水，這筆錢一領，家庭年收帳面立刻墊高，200 萬紅線瞬間變成「踩線邊緣」。

我這週接了三組諮詢，全部都是 30 出頭、剛升職、有 1–2 個學齡前小孩的雙薪家庭，共同焦慮只有一句：「我們夫妻加起來 220 萬，是不是就完蛋了？」答案是：紅線算的是「個人」不是「家戶」，只要懂得拆解申請人、善用寬限期、抓緊 7/31 前 1.0 尾班車，補貼還是有救。以下把六大改革、200 萬紅線怎麼算、3 條保住補貼的隱藏路徑，加上三個真實案例的月付實算，全部攤開給你看。

新青安 2.0 六大改革懶人包：8/1 上路，1.0 收件 7/31 到期

先把六大改革一次講清楚，這是財政部本週定案版本：

• (a) 排富 200 萬：申請人「個人」年收入上限 200 萬元，超過者不得申請新青安，改走一般首購貸款利率 2.6–2.7%。
• (b) 80 條款：借款人須 50 歲以下，且「年齡 + 貸款年限 ≤ 80 年」。42 歲想貸 40 年？直接卡關。
• (c) 房價天花板：台北市房屋總價上限 3500 萬元，超過就不補貼。
• (d) 利息補貼「3+4」兩段式：前 3 年維持原補貼（等於 1.4% 起）、第 4 年起內政部補貼每年減 0.5 碼、第 6 年退場、公股銀行補到第 7 年。
• (e) 婚育宅額度提高：婚育家庭貸款額度試算從 1000 萬拉高到 1500 萬元。
• (f) 時程：1.0 收件 7/31 到期，2.0 最快 8/1 上路。

白話翻譯：如果你符合 1.0 資格，7 月 31 日以前一定要送件，直接鎖住 40 年、寬限 5 年、1.775% 起的舊條件。晚一天，補貼結構、年齡限制、排富門檻全部套 2.0 新版。

1.0 vs 2.0 六大改革對照表

年收 200 萬紅線怎麼算？三個關鍵細節被 90% 人誤解

先講最關鍵的：200 萬算的是「申請人個人」年收入，不是「家戶合計」。這條被誤解太嚴重，我上週諮詢的三對夫妻都以為「加起來超過 200 萬就死」，其實只要拆對申請人，很多家庭還有救。

第二個細節：年收怎麼認定？目前公股銀行採「近一年綜所稅申報總所得」或「近三個月薪資 × 12」擇一，包含底薪、獎金、股票分紅（RSU 依歸屬日認列），但不含公司提撥的勞退、健保雇主負擔。

第三個細節：育兒留停津貼 6+3 加碼那筆 80% 薪水，算不算年收入？依現行稅法，育嬰留職停薪津貼「免納所得稅」，也不會出現在綜所稅總額裡，所以這筆錢不會把你推過 200 萬紅線——這是本週最被忽略的利多。想快速估算你目前條件下的月付金差異，可以先用房貸試算抓個底。

3 條「保住補貼」隱藏路徑：拆申請人、卡時間、換架構

路徑一：拆申請人——高薪那位當保人，低薪那位當主債務人

這是最直接的解法。夫妻共同購屋時，可以只由「年收 200 萬以下」的那位當主債務人（申請人），另一位當連帶保證人。銀行審核收入時，會以主債務人為主，保人的收入雖然可以「加計」用來提高貸款額度，但排富門檻只認主債務人。

風險提醒：主債務人若薪資較低，貸款額度會被壓縮，可能需要保人加計收入。此時就要用計算每月還款金額回推，確認 DBR（負債比）不超過銀行天花板 22 倍月薪。

路徑二：卡時間——7/31 前先送件，鎖住 1.0 條件

只要在 7/31 前完成「對保」，就適用 1.0 全套條件（7 年全額補貼、無排富、無 80 條款）。注意是「對保」不是「送件審核」，很多人以為送件就算，結果拖到 8/2 才對保，直接套 2.0。建議 7 月中前就要備齊財力證明、房屋買賣契約、身分證件。

路徑三：換架構——婚育宅 1500 萬額度 + 一般首購接力

如果房價超過新青安 1500 萬額度上限（雙北常見），可以拆成「婚育宅 1500 萬（低利）+ 一般首購增貸（差額）」兩段式架構。婚育宅那段享受 1.775% 起的優惠利率，超額部分用 2.6–2.7% 一般房貸補齊，比整筆走 2.7% 划算很多。想比較不同銀行的方案差異，可以到比較各家借款方案直接看利率報價。

3 個真實案例月付實算：Kevin、Amy、俊翰的抉擇

案例一：Kevin 32 歲軟體工程師（年收 240 萬）、Amy 30 歲外商 PM（年收 180 萬），育有 1 歲女兒

家庭年收合計 420 萬，Kevin 個人超過 200 萬紅線。若兩人共同申貸新青安 2.0，Kevin 是申請人 → 被排富 → 只能走一般首購 2.6%。
解法：Amy 當主債務人（180 萬 < 200 萬），Kevin 當保人。買新北市 1800 萬房，貸 1500 萬（婚育宅額度）、40 年、寬限 5 年。
1.0 條件（7/31 前對保）：前 5 年寬限期月付利息 1.775% → 月付約 22,187 元。
2.0 條件（8/1 後）：前 3 年 1.775% → 22,187 元、第 4 年起加 0.5 碼 → 月付跳到 26,750 元、第 6 年補貼退場 → 月付 33,750 元。
差額：7 年下來 1.0 比 2.0 省約 68 萬利息。

案例二：俊翰 38 歲科技業主管（年收 320 萬）、雅婷 36 歲會計師（年收 150 萬），育有 3 歲、5 歲兩子

俊翰完全踩線，且 38 歲若貸 40 年 = 78 年，還算過 80 條款；但雅婷 36 歲當主債務人，貸 40 年 = 76 年更保險。
解法：雅婷主債、俊翰保人，加計俊翰收入拉高額度。買台北市 3200 萬房（未超 2.0 的 3500 萬天花板），貸 2400 萬。
拆成婚育宅 1500 萬（1.775%）+ 一般首購 900 萬（2.65%）。前 5 年寬限月付：婚育段 22,187 元 + 一般段 19,875 元 = 合計 42,062 元。若整筆走 2.65% 一般房貸，月付會拉到 53,000 元，每月省 10,938 元。

案例三：宗翰 34 歲業務經理（年收 195 萬）、佳蓉 32 歲護理長（年收 130 萬），育有 6 個月大兒子

宗翰剛好卡在 200 萬紅線內，佳蓉領育嬰留停 9 個月 × 80%，這筆免稅不計入年收。
解法：宗翰單獨申貸新青安 2.0 婚育宅 1500 萬，40 年、寬限 5 年。前 3 年月付 1.775% → 22,187 元；第 4 年加 0.5 碼 → 26,750 元；第 6 年退場 → 33,750 元。
風險提醒：宗翰只要明年加薪破 200 萬，補貼不會被追回（以核貸當下為準），但務必確認核貸日在調薪前。另外寬限期 5 年結束後月付會從 22,187 跳到 40,500 元，家庭現金流一定要先壓力測試，可以用計算實際年利率抓真實資金成本。

7/31 前 5 步行動 SOP：不要拖到最後一週

1. 7/5 前：夫妻攤開近一年綜所稅單，確認誰的年收在 200 萬以下，決定主債務人。
2. 7/10 前：找 2–3 家公股銀行（土銀、合庫、華銀、一銀、彰銀）預審，比較額度與利率。
3. 7/15 前：完成房屋買賣契約、備齊財力證明（薪轉、扣繳憑單、勞保投保明細）。
4. 7/25 前：完成銀行核貸、估價、火險投保。
5. 7/31 前：完成對保，鎖住 1.0 條件。若時間真的來不及，也可先在發布你的借款需求讓多家銀行主動聯繫，加速比較流程。

常見問答 FAQ

Q1：夫妻年收合計超過 200 萬，是不是完全不能申請新青安 2.0？

不是。200 萬紅線算的是「申請人個人」年收入，不是家戶合計。只要由年收 200 萬以下的那位當主債務人，另一位當連帶保證人，仍可申請。銀行審核排富門檻只認主債務人的所得。

Q2：育嬰留停津貼 6+3 加碼那筆 80% 薪水，會不會讓我被排富？

不會。依現行稅法，育嬰留職停薪津貼屬「免納所得稅」，不會計入綜所稅總所得，因此不會影響 200 萬年收認定。這是本週雙薪育兒族最該掌握的利多。

Q3：我 42 歲想貸 40 年，會被 80 條款卡住嗎？

會。42 + 40 = 82 > 80，直接違反 80 條款。解法有兩個：一是縮短年限到 38 年（42+38=80 剛好過關），但月付會拉高；二是由配偶（若年齡較輕）當主債務人。務必先用試算工具跑過月付壓力測試。

Q4：8/1 後才對保，是不是完全沒救？

不是「沒救」，是「補貼縮水」。2.0 的「3+4」兩段式仍有補貼，只是第 4 年起每年減 0.5 碼、第 6 年內政部退場、第 7 年公股銀行也退場。相較 1.0 的 7 年全額補貼，2.0 大約會多付 60–90 萬利息（視貸款金額）。若真的來不及趕 7/31，仍值得申請 2.0，只是要提早做好第 4 年起月付跳升的現金流準備。