當舖借款流程與利率怎麼算？月息2.5%、倉棧費與「利息750」全解析
先把你搜「當舖借款」時最想知道的答案講清楚：合法立案的當舖是政府核准的融資管道，受《當舖業法》規範，月息上限 2.5%（等於年利率 30%），只要你有值錢的抵押品（機車、汽車、名錶、黃金、3C），估價完當天就能拿到現金，而且當舖不查聯徵、不上銀行信用紀錄。聽起來很方便，但這篇要老實跟你說另一半：當舖除了利息，還能依法收一筆「倉棧費」，上限是典當金額的 5%，兩者加起來，你實際負擔的真實年化成本會明顯高於名目的月息 2.5%。我做財務諮詢十年，看過太多人只盯著「一個月才幾百塊利息」就簽了，卻沒把倉棧費和短期贖回換算成年化來比。下面我用「借 3 萬、利息 750」這個最多人搞不懂的算式帶你拆一次，再給你 1 萬 / 5 萬 / 10 萬的總成本對照表，還有流當風險和一張當票檢查清單。這篇不推銷任何一家當舖，只幫你把數字算對，讓你決定到底該不該當、還是先看別的管道。
當舖借款流程：從估價到拿錢，當天就能完成
當舖借款之所以快，是因為它靠「物」不靠「人」。銀行審你的收入、負債比、聯徵；當舖只看你抵押品值多少。流程大致是五步：
- 帶抵押品與身分證正本到店：黃金、名錶、精品包、機車、汽車、筆電手機都可以，證件缺一不可。
- 當面估價：當舖依市價與變現難易度估值，通常只貸估價的六到八成。估價 10 萬的東西，借到手可能是 6 到 8 萬。
- 談月息與期限：合法當舖月息不會超過 2.5%，並會告知倉棧費怎麼算、當期多長。
- 開立當票、交付現金：當票是你日後取贖的唯一憑證，務必收好，內容當場核對。
- 按期付息、到期取贖或續當：付清本金加利息、倉棧費就能把東西贖回。
整段流程順利的話 30 分鐘內結束，這也是當舖最大的賣點。但速度快不等於便宜，關鍵永遠在利率怎麼算。想同時比較不同管道的實際成本，建議先用 實際年利率 APR 試算器 把每一種借款換算成同一個年化基準再看，才不會被「月付很低」的話術帶著走。
當舖利率怎麼算？「利息750」與月息2.5%全拆解
台灣人最常在網路上問的就是「當鋪利息750是怎麼來的」，答案其實很單純——它幾乎都是「借 3 萬、月息 2.5%」的結果。
試算情境一：借 3 萬的利息750拆解。假設你借 30,000 元，當舖開的是法定上限月息 2.5%：
30,000 × 2.5% = 750 元／月
這就是「利息750」的由來。你每個月要付 750 元利息，本金 30,000 不會因為付利息而減少，直到你把本金一次還清、把東西贖回為止。借半年沒贖，就是 750 × 6 = 4,500 元利息。
但很多人漏掉《當舖業法》允許的第二筆錢：倉棧費。它的上限是典當金額的 5%，於贖回時一次收取，用來反映保管抵押品的成本。以借 3 萬為例，倉棧費上限就是 30,000 × 5% = 1,500 元。
試算情境二：拿估價 5 萬的名錶去典當，借 3 個月的真實成本。假設你有一支市場估價約 5 萬的名錶，當舖以估價六成放款，貸給你 30,000 元，月息 2.5%、倉棧費 5%，你 3 個月後贖回：
利息：750 × 3 個月 = 2,250 元
倉棧費：30,000 × 5% = 1,500 元
3 個月總成本：2,250 + 1,500 = 3,750 元
3,750 元佔本金 30,000 是 12.5%，但這只是「3 個月」的成本。換算成年化：12.5% ×（12 ÷ 3）≈ 真實年化約 50%。你看，名目月息 2.5%（年化 30%）聽起來在上限內，但因為倉棧費是「不論借多久都收一次固定 5%」，借越短、年化被墊得越高。這就是當舖利率最容易被低估的地方：短期急用，真實年化往往比帳面高一大截。
借 1 萬 / 5 萬 / 10 萬：月息與含倉棧費總成本對照表
下面這張表用同一組假設（月息 2.5% 上限、倉棧費 5% 上限、借滿 3 個月贖回）幫你把三個常見金額算清楚。真實年化欄為概估，用來凸顯短期借款的成本感，實際依當舖條件與贖回時間而變。
| 典當金額 | 每月利息（月息2.5%） | 倉棧費（上限5%，一次收） | 借3個月總成本 | 真實年化（概估） |
|---|---|---|---|---|
| 10,000 元 | 250 元 | 500 元 | 250×3 + 500 = 1,250 元 | 約 50% |
| 30,000 元 | 750 元 | 1,500 元 | 750×3 + 1,500 = 3,750 元 | 約 50% |
| 50,000 元 | 1,250 元 | 2,500 元 | 1,250×3 + 2,500 = 6,250 元 | 約 50% |
| 100,000 元 | 2,500 元 | 5,000 元 | 2,500×3 + 5,000 = 12,500 元 | 約 50% |
重點看最後兩欄：借 10 萬 3 個月要付 12,500 元，這不是小數字。如果你的需求其實是短期小額周轉，先讀一下 小額借款完全指南，裡面把當舖以外的管道也整理了；真的要借，也可以用 貸款試算工具 先把月付與總利息抓出來，別憑感覺簽約。
當舖借款要準備什麼？當票必載事項檢查清單
準備的東西不多，但每一樣都影響你的權益：
- 抵押品本身：附上原廠盒單、保卡、行照（車輛）會提高估價。
- 身分證正本：合法當舖一定會核對本人身分，這是法定義務，別找需要「代辦、人頭」的管道。
- 核對當票：當票是你唯一的取贖憑證，拿到手當場逐項確認。
當票依《當舖業法》應載明以下事項，缺項就別簽：
- 當舖的名稱、地址
- 持當人（你）的姓名、住址與身分證統一編號
- 抵押品名稱、件數與特徵（型號、成色、車牌等）
- 典當金額
- 年利率（換算後不得超過 30%）
- 倉棧費用
- 滿當日期
- 其他依法應記載事項
特別盯緊「年利率」和「倉棧費」兩欄。如果對方口頭說 2.5%，當票卻寫更高，或用「手續費、服務費、管理費」等名目多收一筆，那已經違反規定——依法除利息外只能收倉棧費一項，且不得預扣利息。詳細條文可查 全國法規資料庫《當舖業法》 第 11 條（利率上限）與第 20 條（費用限制）。
流當是什麼？滿當寬限與風險警示
流當，就是你沒在期限內付息或取贖，抵押品變成當舖的、被拿去變賣。這是當舖借款最實際的風險：你借 3 萬，可能失去一支估價 5 萬的錶。
時間怎麼算？實務上，滿當期屆滿、經過寬限期你仍未取贖或續當付息，抵押品即可由當舖處分（流當）。坊間常聽到「超過期限約 3 個月未付息就流當」的說法，實際天數會因契約與當舖而異，網路上流傳的「95 天」也只是常見的概略警示，別把它當成鐵律。你真正要做的是：把當票上的滿當日期圈起來，設好手機提醒，到期前主動聯絡當舖續當或取贖，別讓值錢的東西默默流掉。
另外要提高警覺的是非法當舖與地下錢莊。它們常用「日仔會、預扣本金、砍頭息」變相超收——例如借 10 萬先扣 1 萬「手續費」只給你 9 萬，卻仍按 10 萬算利息，這種手法屬於重利，已經不是當舖業法的合法範圍。看到「免抵押、線上撥款、只加 LINE」的當舖廣告，先退一步；遇到疑似詐騙或高利貸，可撥 165 反詐騙專線或參考 165 全民防騙網。
當舖 vs 銀行信貸 vs 融資公司：中立比較
沒有哪一種「最好」，只有哪一種「適合你現在的狀況」。我用四個維度攤開來給你自己判斷：
| 維度 | 當舖 | 銀行信用貸款 | 融資公司 |
|---|---|---|---|
| 撥款速度 | 當天，最快 30 分鐘 | 約 3～7 個工作天 | 1～3 個工作天 |
| 需不需要抵押品 | 要（物品或車輛） | 不用（憑信用） | 常需車輛等擔保 |
| 看不看聯徵／影響信用 | 不查聯徵、不影響信用分數 | 會查聯徵、會留紀錄 | 多半會查、可能留紀錄 |
| 成本高低 | 月息上限2.5%，加倉棧費後真實年化偏高 | 年利率常見約 3%～16%，整體最低 | 介於兩者，條款差異大要細看 |
白話總結：信用條件還過得去、又不是今天就要用錢，優先問銀行信貸，長期成本最低。信用有瑕疵、聯徵不想被查、或就是急著今天拿現金且手上有值錢的東西，當舖才是它存在的意義。融資公司則要一份份看合約，別只聽業務講月付。想一次看懂各種管道的門檻與利率帶，可以再看 各類貸款方案整理 對照自己的條件。
常見問答 FAQ
當舖借款會影響信用嗎？
不會。合法當舖靠抵押品放款，不查詢也不上傳聯合徵信中心，所以當舖借款不會出現在你的聯徵報告，也不會影響銀行信用評分。這也是很多聯徵條件不佳的人選擇當舖的原因。
沒繳利息會怎樣？
滿當期屆滿、經寬限期你仍未付息或取贖，抵押品就會流當，由當舖依法處分變賣，你等於用抵押品清償了這筆債務。所以到期前務必主動續當付息或把本金還清取贖，別讓值錢物品流掉。
當票不見怎麼辦？
當票是取贖的唯一憑證，遺失別慌。攜帶身分證正本盡快回原當舖辦理掛失與補發手續，由本人親自辦理。這也是為什麼開票時一定要核對姓名、身分證字號正確無誤。
當舖借款上限多少？
沒有全國統一的固定金額上限，能借多少完全取決於你抵押品的估價。當舖通常放款到估價的六到八成，估價越高、變現越容易的物品能借越多；真正受法律管制的是「利率」（年利率不得超過 30%）與「費用」（倉棧費上限 5%），不是金額。